Το FHFA αλλάζει τη δομή των τελών στεγαστικών δανείων

Σύμφωνα με τη νέα δομή τελών, ορισμένοι αγοραστές κατοικιών με ισχυρή πίστωση θα πληρώνουν τώρα περισσότερα από πριν για συμβατικά στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac, ενώ ορισμένοι αγοραστές με αδύναμη πίστωση θα πληρώνουν λιγότερα.

Συνολικά, οι δανειολήπτες με ισχυρή πίστωση θα εξακολουθούν να πληρώνουν πολύ λιγότερα από τα άτομα με φτωχή πίστωση. Ωστόσο, η αναδιάρθρωση των τελών της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης έχει προκαλέσει σάλο, με ορισμένους επικριτές να λένε ότι οι αλλαγές φαίνεται να τιμωρούν τους αιτούντες με ισχυρή πίστωση.

Πάρτε το κλειδί: Ανεξάρτητα από τη μορφή στην οποία βρίσκεται η πίστωσή σας, εάν ψάχνετε για ομοσπονδιακό στεγαστικό δάνειο, θα θελήσετε να ελέγξετε πώς η νέα δομή τελών του FHFA υπολογίζεται στο αρχικό κόστος αγοράς σπιτιού σας.

Βασικά στοιχεία για τη νέα δομή των τελών στεγαστικών δανείων FHFA

Το FHFA ενημέρωσε τη μήτρα των προκαταβολών για δάνεια αγοράς, περιορισμένες αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση και δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac. Οι προμήθειες γνωστές ως LLPA (Προσαρμογή Τιμολόγησης Επιπέδου Δανείου) συνήθως μετατρέπονται σε ποσοστιαίες μονάδες που αλλάζουν το επιτόκιο υποθήκης του αγοραστή.

Η νέα φορολογική δομή…

• Τέθηκε σε ισχύ την 1η Μαΐου
• Θα Επηρεάζονται μόνο τα ιδιωτικά τραπεζικά δάνεια Στις ΗΠΑ, μη ομοσπονδιακά δάνεια όπως δάνεια FHA, VA ή USDA
• θα έχω Μερικοί – αλλά όχι όλοι – άνθρωποι με ισχυρή πίστωση πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από πριν και Μερικοί, αλλά όχι όλοι, άνθρωποι με φτωχή πίστωση πληρώνουν χαμηλότερους φόρους από πριν. Η εξίσωση εξαρτάται από το μέγεθος της προκαταβολής.
• Αν έχεις καθόλου Με ισχυρή πίστωση, θα εξακολουθείτε να πληρώνετε πολύ λιγότερα τέλη από τους ανθρώπους με φτωχή πίστωση.
• Μάλιστα, για άτομα που έχουν Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία (780 και άνω), τόσο χαμηλότερη είναι η αμοιβή Ή στις περισσότερες περιπτώσεις παρέμεινε το ίδιο.

Τι σημαίνουν οι αλλαγές για την οικονομική προσιτότητα των στεγαστικών δανείων

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς, ως αποτέλεσμα των αλλαγών, ένας δανειολήπτης πληρώνει περισσότερα από πριν και ένας δανειολήπτης με χαμηλότερη βαθμολογία πληρώνει λιγότερα. Σε αυτό το σενάριο, και οι δύο πληρώνουν προκαταβολή 20% σε ένα δάνειο 300.000 $.

Υποψήφιος με υψηλότερη βαθμολογία – Προηγουμένως, κάποιος με πιστωτικό αποτέλεσμα μεταξύ 760 και 779 θα πλήρωνε προκαταβολή ίση με το 0,250% του ποσού του δανείου του, ή 750 $. Σύμφωνα με τη νέα δομή, το τέλος εκτινάσσεται στο 0,625% – ή 1.875 $.

Ένας υποψήφιος με χαμηλή βαθμολογία – Προηγουμένως, όσοι είχαν πιστωτικά σκορ μεταξύ 640 και 659 είχαν μια προμήθεια 2.750% που προστέθηκε στο βασικό τους επιτόκιο υποθήκης, ή 8.250 $. Αυτή η χρέωση μειώνεται στο 2,250% – ή 6,750 $ – βάσει της νέας δομής τελών.

Ένας υποψήφιος με χαμηλή βαθμολογία λαμβάνει ένα σημαντικό διάλειμμα βάσει του νέου συστήματος, αλλά εξακολουθεί να πληρώνει τέσσερις φορές περισσότερα από έναν δανειολήπτη με υψηλότερη βαθμολογία.

Ορισμένοι επικριτές κατηγορούν το FHFA ότι χρεώνει ορισμένους δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά σκορ, προκειμένου να πληρώσει χαμηλότερα τέλη για αγοραστές κατοικιών χαμηλής βαθμολογίας. Ωστόσο, το FHFA λέει ότι η νέα δομή αντικατοπτρίζει με μεγαλύτερη ακρίβεια τον τρέχοντα κίνδυνο για όλα τα πιστωτικά προφίλ – προστατεύει καλύτερα τις τράπεζες – ενώ προωθεί δικαιότερη πρόσβαση στην ιδιοκτησία κατοικίας.

Συμβουλές για αγορές στεγαστικών δανείων

Για να διευκολύνετε τη διαδικασία έγκρισης δανείου και να δώσετε στον εαυτό σας την καλύτερη ευκαιρία σε χαμηλότερες προμήθειες και καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, αφιερώστε χρόνο για να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας.

• Ελέγξτε τις πιστωτικές αναφορές και τις βαθμολογίες σας. Βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν λάθη στη μείωση της βαθμολογίας σας. Μπορείτε να αμφισβητήσετε ένα σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά με το πιστωτικό γραφείο.
• βελτιώστε το δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα. Το να κερδίσετε περισσότερα χρήματα ή να εξοφλήσετε το χρέος – ή και τα δύο – μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη υποθήκη.
• Αυξήστε την προκαταβολή σας. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη με μια μικρή προκαταβολή, αλλά μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει το υπόλοιπο του κεφαλαίου του δανείου, εξοικονομώντας χρήματα κατά τη διάρκεια της υποθήκης. Μπορεί επίσης να μην χρειαστεί να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
• Ψωνίστε τριγύρω. Όλοι οι δανειστές έχουν διαφορετικές κατευθυντήριες γραμμές και επιλογές επιτοκίου που μπορούν να έχουν μεγάλο αντίκτυπο στις μηνιαίες πληρωμές σας. Η λήψη πολλαπλών προσφορών μπορεί να σας δώσει διαπραγματευτική δύναμη και να σας βοηθήσει να επιλέξετε τον καλύτερο ενυπόθηκο δανειστή για την περίπτωσή σας.