Τι πρέπει να ξέρετε Διαισθητικό πιστωτικό κάρμα

Οι απαιτήσεις για στεγαστικά ίδια κεφάλαια μπορεί να ποικίλλουν – αλλά η ύπαρξη ισχυρής πίστωσης και χαμηλής αναλογίας χρέους προς εισόδημα μπορεί να αυξήσει την πιθανότητα έγκρισης.

Όπως και άλλοι τύποι δανείων, οι δανειστές μετρούν την πίστωση, το εισόδημα και το τρέχον φορτίο χρέους σας για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου. Αλλά δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει αυτό το είδος δανείου, το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε παίζει επίσης ρόλο στην έγκρισή σας. Θα καλύψουμε τις απαιτήσεις για το στεγαστικό σας δάνειο για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε εάν είναι το κατάλληλο δάνειο για εσάς.

Τι είναι ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;

Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ή δεύτερο στεγαστικό δάνειο, είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας επιτρέπει να αποκτήσετε εγχώρια ίδια κεφάλαια. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά, με όρους έως 30 έτη.

Δεδομένου ότι τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα εφάπαξ, μπορούν να είναι ένας καλός τρόπος για να πληρώσετε για έξοδα όπου χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, όπως η ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας ή η πληρωμή ενός εργολάβου για ένα έργο κατοικίας.

Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατ’ οίκον διαφέρουν κατά πολλούς τρόπους: Τα HELOC προσφέρουν ένα πιστωτικό όριο με ένα όριο, από το οποίο μπορείτε να λάβετε ένα σταθερό κεφάλαιο και ο τόκος χρεώνεται μόνο στο ποσό που δανείζεστε. Τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική όταν χρειάζεστε χρήματα σε συνεχή βάση, όπως εάν κάνετε ανακαίνιση σπιτιού.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα στεγαστικό δάνειο;

Με τα στεγαστικά δάνεια, ο εμπειρικός κανόνας είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας. Ωστόσο, ο δανεισμός μεγαλύτερου ποσού μπορεί να είναι επικίνδυνος, επειδή μια πτώση της αξίας του σπιτιού σας μπορεί να το κάνει να πέσει κάτω από το νερό, που σημαίνει ότι οφείλετε περισσότερα για το σπίτι από όσα αξίζει.

Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;

Όταν εξετάζετε την αίτησή σας για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, οι δανειστές θα αξιολογήσουν την αξία του σπιτιού σας, την πίστωσή σας και την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Αν και οι απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν, ακολουθούν γενικές οδηγίες για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο.

Πιστωτική βαθμολογία 620 ή υψηλότερη

Γενικά, χρειάζεστε ένα πιστωτικό σκορ 620 ή υψηλότερο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αλλά η έγκριση με υψηλότερο πιστωτικό σκορ μπορεί να είναι ευκολότερη από ό,τι με χαμηλότερο, και η καλή πίστωση μπορεί επίσης να μειώσει το επιτόκιο.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν στεγαστικά μετοχικά δάνεια σε δανειολήπτες με πιστωτική βαθμολογία 619 ή χαμηλότερη, αλλά αυτά τα δάνεια μπορεί να κοστίζουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Και η αποτυχία να πραγματοποιήσετε υψηλές πληρωμές στεγαστικού δανείου θα μπορούσε να σας θέσει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας, επομένως είναι σημαντικό να διατηρήσετε τις πληρωμές προσιτές.

Τουλάχιστον 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας

Χρειάζεστε γενικά ένα συνδυασμένο δάνειο αξίας, ή CLTV, τουλάχιστον 80% για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αυτό σημαίνει ότι το μέγιστο 80% του σπιτιού σας χρηματοδοτείται και έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο στεγαστικό δάνειο. Τούτου λεχθέντος, οι απαιτήσεις ποικίλλουν ευρέως από δανειστή σε δανειστή. Εάν δεν έχετε συσσωρευμένο 20% μετοχικό κεφάλαιο, η αναμονή έως ότου εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας.

αναλογία DTI μικρότερη από 43%

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας προορίζεται για την εξόφληση του χρέους. Ένα υψηλό DTI μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι έχετε πολλά χρέη και μπορεί να δυσκολεύεστε να εξοφλήσετε ένα νέο δάνειο.

Για τα στεγαστικά δάνεια, η απαίτηση DTI είναι συνήθως 43%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη. Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας αθροίζοντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε το επί 100 για να πάρετε το ποσοστό. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 43%, η εξόφληση του χρέους για την εξάλειψη των πληρωμών χρέους ή η αύξηση του μηνιαίου εισοδήματός σας μπορεί να μειώσει το DTI σας.

Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στεγαστικά δάνεια για θέματα όπως ενοποίηση χρέους, πληρωμές έκτακτης ανάγκης, μεγάλες αγορές, ιατρική περίθαλψη ή ανακαίνιση σπιτιού. Εάν χρησιμοποιείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να πληρώσετε για επισκευές ή αναβαθμίσεις στο σπίτι που εξασφαλίζει το δάνειο, οι τόκοι μπορεί να εκπίπτουν από τον φόρο τόκων στεγαστικών δανείων σας.

Συγκριτικά, τα προσωπικά δάνεια μπορεί να έχουν κάποιους περιορισμούς. Για παράδειγμα, δεν θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για δίδακτρα κολεγίου, ενώ τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας

Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Πλεονεκτήματα των δανείων κατ’ οίκον μετοχικού κεφαλαίου

• χαμηλό ενδιαφέρον – Δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, είναι ένα δάνειο χαμηλότερου κινδύνου από τα ακάλυπτα δάνεια που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, τα δάνεια στεγαστικών μετοχών μπορεί να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
• Όροι μακροπρόθεσμου δανείου – Οι όροι δανείου μπορεί να είναι έως και 30 χρόνια, επιτρέποντάς σας να κατανείμετε τις πληρωμές σας.
• ευελιξία – Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ποσό δανεισμού για διάφορα έξοδα.