Τι είναι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων; | Διαισθητικό πιστωτικό κάρμα

Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι ασφάλισης στεγαστικών δανείων;

Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων έχει διαφορετικά ονόματα για διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων.

PMI για συμβατικά δάνεια

Οι δανειστές απαιτούν συνήθως ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, ή PMI, για συμβατικά δάνεια εάν η προκαταβολή είναι μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, πληρώνετε το PMI σε μηνιαίες δόσεις. Υπάρχουν όμως πολλές άλλες επιλογές.

Ενδέχεται να μπορείτε να πληρώσετε το PMI με μία μεγάλη προκαταβολή όταν κλείσετε το δάνειο ή να εισαγάγετε την προκαταβολή στο δάνειό σας. Στη συνέχεια θα το εξοφλήσετε σε δόσεις όπως εξοφλείτε το δάνειο.

Μια άλλη κοινή επιλογή είναι το Split Premium. Σε αυτήν την περίπτωση, πληρώνετε ένα μέρος του PMI σας προκαταβολικά και το υπόλοιπο κάθε μήνα.

Τέλος, υπάρχει και PMI που πληρώνουν οι δανειστές. Ο δανειστής πληρώνει αυτήν τη μορφή PMI για εσάς, αλλά συνήθως χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο ως αποτέλεσμα.

MIP για δάνεια FHA

Εάν συνάψετε ένα δάνειο FHA που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, συνήθως θα αξιολογηθείτε ως ασφάλιστρο ασφάλισης στεγαστικών δανείων ή MIP με διάφορους τρόπους. Αρχικά, πληρώνετε το MIP εκ των προτέρων κατά το κλείσιμο του δανείου. Στη συνέχεια θα πληρώσετε ένα ετήσιο MIP.

Η προκαταβολή MIP σας θα είναι το 1,75% του δανείου σας. Το ετήσιο MIP σας θα ποικίλλει ανάλογα με παράγοντες όπως η αναλογία δανείου προς αξία και το βασικό ποσό του δανείου σας.

Προμήθεια εγγύησης USDA

Τα δάνεια USDA δεν απαιτούν ασφάλιση στεγαστικών δανείων, αλλά έχουν μια προκαταβολική “προμήθεια εγγύησης” καθώς και μια ετήσια αμοιβή εγγύησης που εξυπηρετεί τον ίδιο σκοπό. Αυτή η χρέωση συνήθως περιλαμβάνεται στη μηνιαία πληρωμή του δανείου σας.

Χρεώσεις χρηματοδότησης VA

Εάν είστε επιλέξιμο μέλος υπηρεσίας, βετεράνος ή πιστοποιημένος στρατιωτικός σύζυγος, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο VA που δεν απαιτεί ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αντίθετα, η VA χρεώνει ένα τέλος προχρηματοδότησης που μπορεί να εισαχθεί στο δάνειό σας.

Το VA προειδοποιεί ότι εάν προσθέσετε χρεώσεις χρηματοδότησης και κόστη κλεισίματος στο δάνειό σας αντί να τα πληρώσετε προκαταβολικά, μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε περισσότερα από όσα αξίζει το σπίτι σας.

Ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαιρέσεις και να μην χρειάζεται να πληρώσουν το τέλος χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των δανειοληπτών στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• Οφειλέτες που λαμβάνουν αποζημίωση VA για αναπηρία που σχετίζεται με στρατιωτική θητεία
• Οφειλέτες που πληρούν τις προϋποθέσεις για αποζημίωση VA για την αναπηρία τους που συνδέεται με τις υπηρεσίες και λαμβάνουν αμοιβή συνταξιοδότησης ή ενεργού υπηρεσίας
• Επιζώντες Σύζυγοι Λαμβάνουν Εξαρτώμενη και Πληρώνουν Αποζημίωση

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση στεγαστικών δανείων;

Για ορισμένους τύπους δανείων, τα χαρακτηριστικά της υποθήκης σας θα καθορίσουν το ποσό που πληρώνετε για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων.

συμβατικά δάνεια

Το κόστος του PMI βασίζεται σε πολλούς παράγοντες, όπως η αναλογία στεγαστικού δανείου προς αξία, το πιστωτικό σας σκορ και η διάρκεια του δανείου σας. Η εταιρεία χρηματοδότησης στεγαστικών δανείων Freddie Mac αναφέρει ότι το κόστος PMI είναι συνήθως 30 έως 70 $ το μήνα για κάθε 100.000 $ του ποσού του δανείου σας.

Μπορείτε να υπολογίσετε πόσο PMI θα οφείλετε χρησιμοποιώντας τον υπολογιστή PMI της Credit Karma.

Δάνεια FHA

Το προκαταβολικό ασφάλιστρο στεγαστικών δανείων για το δάνειό σας FHA θα είναι 1,75% του ποσού του δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε 200.000 $ για την υποθήκη σας, θα κάνετε μια προκαταβολή MIP ύψους 3.500 $ όταν κλείσετε το δάνειο.

Το ετήσιο ασφάλιστρο στεγαστικών δανείων εξαρτάται από το μέγεθος του δανείου, τη διάρκεια του δανείου και την προκαταβολή. Από τον Μάρτιο του 2023, το ετήσιο ασφάλιστρο για νέα στεγαστικά δάνεια θα κυμαίνεται από 0,15% έως 0,75%.

Δάνεια USDA

Το USDA δημοσιεύει τυπικές τιμές εγγύησης και τις ενημερώνει τακτικά. Από τον Φεβρουάριο του 2023, τα δάνεια USDA έχουν προκαταβολή 1% και ετήσια προμήθεια 0,35%.

Δάνεια VA

Το μέγεθος της προμήθειας αναχρηματοδότησης VA εξαρτάται από το μέγεθος του δανείου σας και άλλους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εάν συνάπτετε δάνειο αγοράς ή αναχρηματοδότησης και εάν το δάνειό σας είναι μερικής απασχόλησης. Άμεσο δάνειο ιθαγενών Αμερικανών πρόγραμμα.

Οι χρεώσεις χρηματοδότησης VA ποικίλλουν επίσης ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής σας — υψηλότερες χρεώσεις με χαμηλότερες προκαταβολές. Οι προμήθειες είναι επίσης υψηλότερες εάν συνάψετε νωρίς ένα δάνειο VA.

Ανάλογα με διάφορους παράγοντες, η αμοιβή χρηματοδότησης κυμαίνεται από 0,5% έως 3,6%.

Πόσο καιρό χρειάζεται να πληρώσετε για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων;

Δεδομένου ότι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων προστατεύει τον δανειστή, όχι εσάς, και προσθέτει στο κόστος σας, γενικά θέλετε να σταματήσετε να την πληρώνετε το συντομότερο δυνατό. Με ορισμένους τύπους δανείων, μπορείτε να ξεφύγετε από την ασφάλιση στεγαστικών δανείων αφού πληροίτε ορισμένα κριτήρια. Αλλά άλλα δάνεια απαιτούν πληρωμές ασφάλισης στεγαστικών δανείων καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.

συμβατικά δάνεια

Εάν επιλέξετε ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο ή ένα PMI πληρωμένο από τον δανειστή σε ένα συμβατικό δάνειο, τότε συνήθως δεν μπορείτε να καταργήσετε αυτήν την ασφάλιση.

Αλλά ομοσπονδιακός Νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιού, μπορείτε να ζητήσετε διαγραφή PMI όταν το κεφάλαιο που απομένει στο δάνειό σας είναι το 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού. Πρέπει να υποβάλετε το αίτημά σας εγγράφως και πρέπει να είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές του δανείου σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να δείξετε ότι δεν έχετε δεύτερη υποθήκη στο ακίνητο. Και ο δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να λάβετε μια αξιολόγηση για να αποδείξετε ότι το σπίτι σας δεν έχει μειωθεί σε αξία από τότε που το αγοράσατε.

Εκτός και αν έχετε ήδη καταργήσει το PMI, η ομοσπονδιακή νομοθεσία απαιτεί από τον εξυπηρετητή σας να σταματήσει να πληρώνει PMI όταν το αρχικό υπόλοιπο είναι τουλάχιστον 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού. Και πάλι, αυτό λειτουργεί μόνο εάν κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Εάν μείνετε πίσω στις πληρωμές σας, θα εξακολουθείτε να οφείλετε PMI μέχρι να σας πιάσουν.

Εναλλακτικά, ο σέρβις σας θα πρέπει να ολοκληρώσει το PMI όταν βρίσκεστε στα μισά του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης του δανείου, ενώ είστε σε καλό δρόμο για την πραγματοποίηση πληρωμών.

Δάνεια FHA

Συνήθως θα έχετε ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο υποθήκης συν ένα ετήσιο ασφάλιστρο υποθήκης σε ένα δάνειο FHA. Μπορείτε να επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε το προκαταβολικό ασφάλιστρο, οπότε το εξοφλείτε με τόκο μέσω των μηνιαίων πληρωμών σας.

Για να ακυρώσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA, επικοινωνήστε πρώτα με τον δανειστή σας για να δείτε τι απαιτείται για την ακύρωση της ασφάλισης. Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε σημαντικά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας προτού να είναι διατεθειμένοι να συνάψουν ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων.

Οι κανόνες αφαίρεσης ασφάλισης στεγαστικών δανείων FHA ποικίλλουν ανάλογα με την ημερομηνία προέλευσης του δανείου σας, επομένως η ευελιξία του δανειστή ενδέχεται να είναι περιορισμένη.

Για στεγαστικά δάνεια που ολοκληρώθηκαν στις ή μετά τις 3 Ιουνίου 2013, η ετήσια περίοδος ασφαλίστρου εξαρτάται από το μέγεθος της προκαταβολής σας. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 10% της αξίας του σπιτιού, τότε πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε το ετήσιο ασφάλιστρο καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου. Αλλά αν κάνετε προκαταβολή τουλάχιστον 10%, τότε πληρώνετε το ετήσιο ασφάλιστρο για τα πρώτα 11 χρόνια.

Δάνεια USDA

Συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε τόσο μια προκαταβολή εγγύησης όσο και μια ετήσια προμήθεια για ένα δάνειο USDA. Μπορείτε να επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής. Εάν το κάνετε, θα πληρώσετε το τέλος με τόκο με την πάροδο του χρόνου.

Η ετήσια χρέωση ισχύει για τη διάρκεια του δανείου. Μπορείτε να σταματήσετε να το πληρώνετε μόνο εάν εξοφλήσετε νωρίς το στεγαστικό δάνειο, εάν ο δανειστής κατασχέσει το σπίτι ή εάν ο δανειστής κατασχέσει το σπίτι.

Δάνεια VA

Η χρέωση χρηματοδότησης VA είναι εφάπαξ, επομένως δεν θα έχετε συνεχή ασφάλιση στεγαστικών δανείων για το δάνειό σας VA. Ωστόσο, εάν επιλέξετε να εισαγάγετε το τέλος χρηματοδότησης στο δάνειό σας, θα το εξοφλήσετε σταδιακά με τόκο καθώς εξοφλείτε το δάνειό σας.

Τι έπεται?

Ένας εύκολος τρόπος για να αποφύγετε την πληρωμή της ασφάλισης στεγαστικών δανείων είναι να πάρετε ένα συμβατικό δάνειο και να καταβάλετε τουλάχιστον το 20%. Αλλά θα θελήσετε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό για μια προκαταβολή αυτού του μεγέθους, επειδή θα χρειαστείτε ακόμα χρήματα για το κόστος κλεισίματος και τη μετακόμιση.

Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν δάνεια κουμπαράς που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε έως και 20% στην προκαταβολή σας για να αποφύγετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Αυτά τα δάνεια μπορεί να σας επιτρέψουν να ξεφύγετε από την πληρωμή PMI, αλλά μπορεί να είναι ακριβά και μπορεί να μην σας εξοικονομήσουν χρήματα μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, μπορεί να περιπλέξουν τη διαδικασία αναχρηματοδότησης του δανείου σας αργότερα.