Πώς να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας
1 Ιουνίου, 2023Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για ανάληψη μετοχικού κεφαλαίου από το σπίτι σας;
Το παιδί σας είναι έτοιμο να πάει στο κολέγιο. Πρέπει να αντικαταστήσετε την οροφή. Ή ίσως ήρθε η ώρα να εξοφλήσετε κάποιες πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου. Εάν αντιμετωπίζετε ένα μεγάλο κόστος, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας. Εξάλλου, τα δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, γεγονός που τα καθιστά πιο προσιτή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.
Πώς όμως βγάζετε μετοχές από το σπίτι σας και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να το κάνετε;
Γενικά, είναι καλύτερο να περιμένετε μέχρι να συγκεντρώσετε ένα σημαντικό ποσό, αλλά η πιο ακριβής απάντηση θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε ορισμένες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων, των HELOC, των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση, των αντίστροφων στεγαστικών δανείων και των πωλήσεων κατοικιών.
Στεγαστικό μετοχικό δάνειο
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας, να λάβετε τα κεφάλαια ως εφάπαξ και να τα αποπληρώσετε εντός ορισμένης χρονικής περιόδου. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια, καθιστώντας τις μηνιαίες πληρωμές σας προβλέψιμες.
Γενικά δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από το 85% των συνολικών ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, που είναι η αξία του σπιτιού σας μείον οποιοδήποτε χρέος, συμπεριλαμβανομένου του στεγαστικού σας δανείου.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός στεγαστικού δανείου εάν … Προτιμάτε σταθερές πληρωμές κάθε μήνα, έχετε μεγάλο κεφάλαιο και θέλετε να συνάψετε ένα δάνειο εφάπαξ. Θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος και θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν αθετήσετε το δάνειο, επομένως είναι σημαντικό να κάνετε προϋπολογισμό για πληρωμές πριν πάρετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία.
HELOC
Με μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, που ονομάζεται επίσης HELOC, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας πολλές φορές κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης. Ανάλογα με τα οικονομικά σας, την αναλογία χρέους προς εισόδημα και την πιστωτική σας κατάσταση, ο δανειστής σας θα σας επιτρέψει να δανειστείτε μέχρι το εγκεκριμένο πιστωτικό όριο. Μετά την περίοδο της κλήρωσης, θα σας ζητηθεί να επιστρέψετε τα χρήματα αμέσως ή εντός ορισμένης περιόδου.
Μπορείτε να εξετάσετε ένα HELOC εάν … Δεν είστε σίγουροι ακριβώς πόσα πρέπει να δανειστείτε ή πρέπει να κάνετε ανάληψη αρκετές φορές για διαφορετικά έξοδα. Επειδή τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως μεταβλητά, οι μηνιαίες πληρωμές σας ενδέχεται να αλλάξουν. Μπορεί επίσης να σας ζητηθεί να πληρώσετε ένα τέλος εγκατάστασης και μια ετήσια χρέωση, καθώς και ένα τέλος ανάληψης κάθε φορά που συνάπτετε ένα δάνειο.
Αναχρηματοδότηση με μετρητά
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας, ανταλλάσσοντας την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη. Τότε παίρνεις τη διαφορά σε μετρητά.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο εξαργύρωσης εάν … μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο ευνοϊκούς όρους δανείου.
Αλλά αν δεν χρειαστεί να δανειστείτε πολλά χρήματα, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό,τι αξίζει. Σε τελική ανάλυση, πρέπει να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος του δανείου και καθώς αυξάνετε το συνολικό ποσό του δανείου σας, οι μηνιαίες πληρωμές σας και το DTI ενδέχεται να αυξηθούν.
Αντίστροφη υποθήκη
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας την εξασφάλιση του σπιτιού σας. Αλλά αντί να πληρώνει τον δανειστή σας κάθε μήνα, ο δανειστής σας σας πληρώνει κάθε μήνα, αυξάνοντας το ποσό του δανείου με κάθε πληρωμή που κάνετε.
Θα εξοφλήσετε το δάνειο, συν τόκους και προμήθειες, όταν μετακομίσετε ή πουλήσετε το σπίτι. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει συνήθως να είστε 62 ετών και άνω, το σπίτι σας πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων.
Μπορείτε να εξετάσετε μια αντίστροφη υποθήκη εάν … χρειάζεστε βοήθεια για την πληρωμή των εξόδων διαβίωσης για τη συνταξιοδότηση και θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας. Ωστόσο, αντί να κληρονομήσουν το σπίτι σας, οι δικαιούχοι σας θα πρέπει να το πουλήσουν μετά το θάνατό σας για να ικανοποιήσουν το δάνειο.
Πουλώντας το σπίτι σας
Η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας. Όσο περισσότερα ίδια κεφάλαια διαθέτετε, τόσο περισσότερα κέρδη μπορείτε να κάνετε, καθώς πιθανότατα θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μερικά από τα έσοδα για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και οποιοδήποτε άλλο χρέος μπορεί να έχετε στο ακίνητο.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πουλήσετε το σπίτι σας εάν … σχεδιάζετε ήδη να μετακομίσετε. Ωστόσο, η πώληση του σπιτιού σας έχει κόστος. Το κόστος κλεισίματος ενός πωλητή συχνά περιλαμβάνει προμήθεια ενός κτηματομεσίτη περίπου 6% της τιμής πώλησης του σπιτιού. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε επιθεωρήσεις προπώλησης, επισκευές σπιτιού, καθαρισμό, στάθμευση σπιτιού και, σε ορισμένες περιπτώσεις, φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.
Συχνές Ερωτήσεις: Ανάληψη ιδίων κεφαλαίων από το σπίτι σας
Μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας εάν χρειάζεστε μετρητά για πολύ μεγάλα έξοδα, όπως μεγάλες επισκευές σπιτιού, δίδακτρα πανεπιστημίου ή ιατρικούς λογαριασμούς. Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια μπορεί συχνά να είναι πιο προσιτά από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια χάρη στα χαμηλότερα επιτόκια. Αλλά χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής σας μπορεί να ανακτήσει το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειο όπως έχει συμφωνηθεί.
Ναι, μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε μετοχές από το σπίτι σας με ένα στεγαστικό δάνειο, HELOC, αντίστροφη υποθήκη ή πουλώντας το σπίτι σας. Η σωστή επιλογή για εσάς θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από τον δανειστή σας, το είδος του δανείου και τα ίδια κεφάλαιά σας. Για παράδειγμα, με ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή το HELOC, το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι συνήθως έως και το 85% του μετοχικού σας κεφαλαίου και τα όρια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση είναι συνήθως 80%.
Επόμενα βήματα
Το να αφαιρέσετε το μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας δεν είναι μια απόφαση που λαμβάνεται επιπόλαια. Ερευνήστε διεξοδικά τις επιλογές σας και δείτε εάν υπάρχουν πιο προσιτές ή λιγότερο επικίνδυνοι τρόποι για να καλύψετε μεγάλα έξοδα.
Εάν αποφασίσετε να συνάψετε ένα δάνειο, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε προσφορές από διαφορετικούς δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την καλύτερη συμφωνία. Κοιτάξτε επίσης τις κριτικές των δανειστών και προσέξτε τους δόλιες και μη ρεαλιστικές αξιώσεις σχετικά με τα οφέλη από τη χρήση των ιδίων κεφαλαίων σας.
