Είναι καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Η αύξηση των επιτοκίων και των τιμών των κατοικιών έχει περιορίσει την αγορά ακινήτων τους τελευταίους μήνες.

Στην πραγματικότητα, μόνο το 17% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι είναι μια καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι, σύμφωνα με τον Δείκτη Συναισθήματος Αγοράς Κατοικίας Fannie Mae Ιανουαρίου 2023.

Το εάν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η πίστωσή σας, το μέγεθος της προκαταβολής, η αναλογία χρέους προς εισόδημα, οι συνθήκες της τοπικής αγοράς κατοικίας και τα μελλοντικά σχέδια.

Σε όλη τη χώρα, τα χαμηλά αποθέματα, οι υψηλές αξίες των κατοικιών και τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν κάνει την αγορά ενός σπιτιού λιγότερο προσιτή. Ωστόσο, οι πωλήσεις κατοικιών και η αύξηση των τιμών έχουν επιβραδυνθεί σε ολόκληρη τη χώρα από τα τέλη του 2022 – ένα σημάδι ότι η αγορά μπορεί να σταθεροποιείται.

Οι δυτικές ΗΠΑ σημείωσαν τη μεγαλύτερη πτώση στις πωλήσεις κατοικιών και την αύξηση των τιμών, ενώ οι Μεσοδυτικές, Βορειοανατολικές και Νότιες χώρες είχαν πιο μέτριες μειώσεις – μια σημαντική υπενθύμιση ότι το απόθεμα και οι αξίες κατοικιών μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με το πού ζείτε.

Θα ρίξουμε μια ματιά στο πού κατευθύνονται τα επιτόκια στεγαστικών δανείων και οι τιμές των κατοικιών, καθώς και παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε.

Θα μειωθούν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων;

Μετά από σχεδόν ένα χρόνο σταθερών αυξήσεων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων φαίνεται να είναι σε πτώση — τουλάχιστον προς το παρόν. Τα επιτόκια άρχισαν να αυξάνονται το πρώτο τρίμηνο του 2022, όταν η Federal Reserve άρχισε να αυξάνει το εύρος στόχου για το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων – το επιτόκιο που πληρώνουν οι τράπεζες η μία στην άλλη για να δανειστούν χρήματα βραχυπρόθεσμα.

Η Fed δεν ορίζει επιτόκια στεγαστικών δανείων, αλλά η αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων αυξάνει το κόστος δανεισμού για τις τράπεζες και άλλους οργανισμούς. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να πληρώσουν πρόσθετο κόστος αυξάνοντας τα επιτόκια που χρεώνουν στους πελάτες.

Η Fed αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων επτά φορές το 2022 για να καταπολεμήσει τον πληθωρισμό και το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου 30 ετών διπλασιάστηκε. Τις εβδομάδες που έληξαν στις 27 Οκτωβρίου και στις 10 Νοεμβρίου, κορυφώθηκε στο 7,08% – το υψηλότερο σημείο των τελευταίων 20 και πλέον ετών.

Τα ποσοστά μειώθηκαν σιγά σιγά από τότε, αλλά εξακολουθούν να είναι σχεδόν διπλάσια σε σχέση με τις αρχές του 2022. Είναι αδύνατο να προβλεφθεί εάν τα επιτόκια θα πέσουν ή όχι.

Ανεξάρτητα από το πώς κυμαίνονται τα επιτόκια, η διατήρηση σταθερής πίστωσης και οι αγορές για ένα στεγαστικό δάνειο είναι ο καλύτερος τρόπος για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών και τα άτομα με ισχυρότερη πίστωση συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.

Αρχίζουν να πέφτουν οι τιμές των κατοικιών;

Μετά από μια απότομη άνοδο των τιμών από το 2020 έως το 2022, υπάρχουν ενδείξεις το 2023 ότι η αγορά κατοικίας αρχίζει να κρυώνει. Η διάμεση αξία της υπάρχουσας κατοικίας για όλους τους τύπους κατοικιών αυξήθηκε κατά μόλις 3,5% μεταξύ Νοεμβρίου 2021 και Νοεμβρίου 2022, καθώς η ζήτηση μειώθηκε και τα σπίτια παρέμειναν στην αγορά περισσότερο.

Οι αιτήσεις αγοράς στεγαστικών δανείων μειώθηκαν κατά 40% την εβδομάδα που έληξε στις 4 Δεκεμβρίου 2022, σύμφωνα με την Redfin. Το τυπικό σπίτι χρειάστηκε 37 ημέρες για να πουληθεί, από 28 ημέρες πέρυσι και 17 ημέρες τον Ιούνιο του 2022.

Παρά αυτές τις τάσεις, τα αποθέματα είναι χαμηλά, γεγονός που καθιστά απίθανο τις τιμές των κατοικιών να μειωθούν σημαντικά όπως συνέβη κατά τη Μεγάλη Ύφεση του 2008 και του 2009. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε στενά τι συμβαίνει στο μέρος που θέλετε να ζήσετε, καθώς οι τάσεις στα ακίνητα μπορεί να διαφέρουν πολύ από αγορά σε αγορά.

Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Η εξέταση του τρόπου ζωής και της οικονομικής σας κατάστασης θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για αγορά. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

προπληρωμή

Ενώ υπάρχουν προγράμματα μηδενικής και χαμηλής προκαταβολής, μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα όταν έχετε περισσότερα χρήματα να καταβάλετε, κάνοντας τη μηνιαία πληρωμή σας πιο προσιτή. Με μεγαλύτερη προκαταβολή, θα ξεκινήσετε με περισσότερα κεφάλαια στο σπίτι και με τα συμβατικά δάνεια, εάν καταβάλετε τουλάχιστον το 20%, μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων (ή PMI). Οι αιτούντες με μεγαλύτερες προκαταβολές μπορούν επίσης να επωφεληθούν από χαμηλότερες τιμές.

πίστωση

Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για τον καθορισμό του επιτοκίου σας είναι το πιστωτικό σας σκορ. Οι υποψήφιοι με βαθμολογίες από τα μέσα της δεκαετίας του 700 και άνω συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα διαθέσιμα ποσοστά. Εάν η πίστωσή σας είναι σε ασταθές έδαφος, η βελτίωσή της μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Εάν συνάψετε μια σταθερή υποθήκη ύψους 300.000 $ 30 ετών με 7%, η μηνιαία πληρωμή της υποθήκης σας θα είναι περίπου 2.000 $ (χωρίς τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού). Αλλά αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 6%, η πληρωμή σας θα είναι μόνο 1.800 $ το μήνα.

αναλογία χρέους προς εισόδημα

Γενικά, οι δανειστές θέλουν οι αιτούντες να έχουν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο. Εάν το φορτίο χρέους σας είναι υψηλότερο, η εξόφληση μέρους αυτού μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη.

Μελλοντικά σχέδια

Εάν δεν σκοπεύετε να μείνετε, η αγορά μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν να ζείτε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από την πώληση. Αυτός είναι συνήθως ο χρόνος που χρειάζεται για να δημιουργήσετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να καλύψετε τις πληρωμές τόκων, τα έξοδα κλεισίματος, τα έξοδα μετακίνησης και άλλες χρεώσεις που πληρώνετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

προϋπολογισμός

Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να αποφασίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αναπαυτικά Μπορεί, ανάλογα με τις αξίες του σπιτιού και τα επιτόκια Τώρα, ούτε καν πριν από ένα ή δύο χρόνια. Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος, η αύξηση των τιμών μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά λιγότερα από ό,τι μπορούσατε πριν.

Μην ξεχάσετε να λάβετε υπόψη σας το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τους φόρους ιδιοκτησίας και το κόστος συντήρησης σπιτιού στον υπολογισμό σας.

Εάν έχετε μια σταθερή οικονομική βάση, η αγορά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ειδικά εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για αρκετά χρόνια. Αν όμως τα οικονομικά σας είναι κλονισμένα ή σκοπεύετε να μετακομίσετε σύντομα, καλύτερα να περιμένετε.

Δοκιμάστε την αριθμομηχανή προσιτής τιμής για το σπίτι για να δείτε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Επόμενα βήματα

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική απόφαση που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας υγεία για δεκαετίες. Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος.

• Πόσα χρωστάτε σε δόσεις;
• Πώς είναι η πίστωσή σας;
• Πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας;
• Πόσο ασφαλής είναι η δουλειά σας;
• Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε για την υποθήκη σας κάθε μήνα;
• Πόσο απόθεμα είναι διαθέσιμο στην περιοχή σας;
• Ποια είναι η μέση αξία του σπιτιού στην περιοχή σας;